車両保険の保険料を抑えるため、一般型ではなくエコノミー型を選びたい。
ただ、自宅駐車場の水没も心配なら、「補償範囲を狭くすると洪水まで対象外になるのでは」と迷うかもしれません。
今回、主要な保険会社の現行商品を確認すると、エコノミー型や限定型でも、台風・洪水・高潮を補償する商品が複数確認できました。
つまり、洪水への備えだけを理由に一般型を選ばなければならないとは限りません。
ただし、「エコノミー型なら全国どの商品でも洪水・高潮が出る」とまでは言えません。
商品によって補償の組み方が違い、自宅・車庫での水災を別に外せる商品もあります。
契約前には「一般型かエコノミー型か」という名前ではなく、実際の補償表を見る必要があります。
エコノミー型でも洪水・高潮を補償する商品はある
例えばソニー損保では、車両保険を「一般型」と「エコノミー型」に分けています。
補償表を見ると、台風・竜巻・洪水・高潮は一般型だけでなくエコノミー型でも補償対象です。(ソニー損保)
東京海上ダイレクトでも、「一般タイプ」と補償範囲を限定した「限定タイプ」の双方で洪水・高潮を補償しています。(東京海上ダイレクト（旧イーデザイン損保）公式サイト)
SBI損保の「車対車＋限定A」も、一般車両と同様に火災・爆発・台風・洪水・高潮を補償します。(SBISONPO)
損保ジャパンの「車対車・限定危険」、三井住友海上の「10補償限定」でも、洪水等が補償対象となることが確認できます。(Sompo Japan)
限定型だから自然災害全般を削っている、という仕組みではない商品が多いわけです。
一般型との違いは洪水より「単独事故」に出やすい
では、一般型と限定型は何が違うのでしょうか。
代表的な違いは、自分で電柱や壁にぶつけた単独事故、転覆・墜落などです。
SBI損保の「車対車＋限定A」では、洪水・高潮は補償されますが、電柱・建物などとの単独事故や転覆・墜落は対象外です。(SBISONPO)
ソニー損保でも、エコノミー型では一般型に比べて単独事故などの範囲が限定されています。(ソニー損保)
したがって、
「洪水に備えたいから一般型」
と考えるより、
「洪水は限定型でも対象か確認したうえで、自損事故まで保険で持ちたいか」
と考える方が、一般型とエコノミー型の違いを比較しやすくなります。
「エコノミー型」という名前だけでは判断しない
保険会社によって限定型の名前は違います。
ソニー損保では「エコノミー型」。
東京海上ダイレクトでは「限定タイプ」。
SBI損保では「車対車＋限定A」。
損保ジャパンでは「車対車・限定危険」。
三井住友海上では「10補償限定」です。
名称が違うだけでなく、細かな補償範囲も商品ごとに違います。
日本損害保険協会も、補償範囲を限定した車両保険について、保険会社により補償内容や選択できる契約パターンが異なるとしています。(損害保険ガイド)
そのためネット上で、
「エコノミー型なら洪水も出る」
という説明を見ても、それをそのまま自分の契約へ当てはめない方が安全です。
自分が契約する商品の補償表で、「台風・洪水・高潮」が○になっていることを確認します。
自宅駐車場の水没は別に外せる商品がある
特に注意したいのが、自宅駐車場の水害対策として車両保険を検討している場合です。
SOMPOダイレクトの「おとなの自動車保険」では、洪水・高潮・台風・集中豪雨などの水災を補償する一方、「自宅・車庫での水災」という補償を別に選択できる仕組みがあります。
これを外した場合、旅行先やスーパーなど通常保管場所以外での水災は補償されても、自宅や継続的に借りている通常の駐車場所での浸水・水没は補償されません。(損保ダイレクト)
ここは「エコノミー型か一般型か」より重要になる場合があります。
自宅駐車場が浸水しそうだから車両保険を付けるのであれば、
「普段この車を置いている駐車場で洪水・内水氾濫によって水没した場合も対象ですか」
まで確認します。
「車両保険あり」という表示だけで判断しないのがポイントです。
高潮は対象でも津波は別
海の近くで車を保管する場合は、「高潮」と「津波」を分ける必要があります。
高潮は、台風や発達した低気圧などによって海面が上昇する現象です。
今回確認したソニー損保や東京海上ダイレクトでは、高潮による車の損害は一般型・限定型のどちらでも補償対象です。(Sony損保)
一方、地震・噴火またはそれらによる津波の損害は、通常の車両保険では対象外としている商品があります。
損保ジャパンやSBI損保でも、地震・噴火・津波は通常の車両保険の対象外です。(Sompo Japan)
保険会社によっては、地震・噴火・津波で車が所定の全損状態になった場合に定額を支払う特約を用意しています。
したがって沿岸部では、
台風による高潮が心配
→通常の限定型車両保険でも対象か確認
地震による津波が心配
→地震・噴火・津波用の特約まで確認
と分けます。
「海水による水没」という結果が同じでも、原因によって補償が変わります。
集中豪雨や内水氾濫も補償内容を確認する
自宅が大きな川から離れている場合でも、短時間の豪雨で道路や駐車場が冠水することがあります。
保険会社の説明では、洪水だけでなく、台風・集中豪雨などによる浸水・水没を車両保険の対象としている商品があります。
SOMPOダイレクトも、「自宅・車庫での水災」の例として洪水、高潮、台風、集中豪雨による浸水・水没を挙げています。(損保ダイレクト)
そのため自宅の車庫が内水氾濫で浸水しやすい場合も、「洪水」という言葉だけを探すのではなく、集中豪雨や水災の扱いまで確認します。
冠水道路へ入って水没しても限定型で対象になる例がある
洪水で駐車中の車が水没するケースだけではありません。
東京海上ダイレクトでは、洪水により車が水没した場合について、一般タイプ・限定タイプの双方で補償するとしています。(東京海上ダイレクト（旧イーデザイン損保）公式サイト)
ただし、保険で補償される可能性があることと、冠水道路へ進入してよいことは別です。
水位が上がった道路では車が動かなくなったり、車内から脱出しにくくなったりする危険があります。
補償の有無にかかわらず、冠水した道路への進入を避けることが優先です。
洪水で車両保険を使うと1等級ダウンする
限定型でも洪水が補償されるとしても、事故後の保険料への影響は確認しておきたいところです。
日本損害保険協会によると、盗難、台風、洪水、高潮などで車両保険金を受け取った場合、一般的なノンフリート等級制度では1事故につき1等級下がる「1等級ダウン事故」となります。
さらに1年間、事故有係数による割引率が適用されます。(損害保険ガイド)
そのため小さな浸水損害では、
修理費
自己負担額
保険使用後の保険料
を比較して、実際に車両保険を使うか判断する場合があります。
「補償されるか」と「実際に請求するか」は別の判断です。
契約前に見るのは3か所
エコノミー型で水害に備えたい場合は、「エコノミー型」という商品名だけを確認して終わらせません。
まず補償表で、
台風・洪水・高潮
が対象になっているかを見ます。
次に、
自宅・車庫など通常保管場所での水災
を別に除外する設定になっていないか確認します。
最後に、
地震・噴火・津波
が通常補償から除外されていないか、必要なら専用特約があるかを確認します。
この3点を見れば、「限定型だから安い代わりに、水害も全部外れているのでは」という不安を整理できます。
水害対策なら一般型か限定型かだけで決めない
今回確認した主要商品の範囲では、エコノミー型・限定型でも洪水・高潮を補償する商品が複数ありました。
一般型との大きな違いは、洪水よりも単独事故や転覆など別の事故にあります。
そのため、
洪水・高潮には備えたい
単独事故までは保険で持たなくてもよい
という人なら、限定型でも条件に合う可能性があります。
ただし、保険会社によって商品設計は違います。
特に自宅駐車場の水没に備えるなら、「車両保険あり」「限定型」という言葉ではなく、通常保管場所の水災まで補償されることを契約前に確認します。
そして海沿いなら高潮と津波を分ける。
ここまで確認して初めて、「保険料を抑えながら水没には備える」というエコノミー型の使い方ができます。
出典
東京海上ダイレクト｜洪水による損害は、自動車保険で補償されるの？