大雨で車が水没し、販売店へレッカーされた。
修理できるのか、全損になるのかもまだ分からない。
しかし仕事や買い物、子どもの送迎で車が必要なら、
「レンタカーを借りたら保険で出るの？」
という問題がすぐに出てきます。
結論からいうと、水没車の代わりに借りるレンタカー代は、自動車保険で補償される場合があります。
ただし、車両保険に入っているだけで自動的にレンタカー代まで出るとは限りません。
確認するのは、
「代車費用」「レンタカー費用」などを補償する特約・補償が契約に入っているか
です。
さらに、借りる前に保険会社へ連絡して、対象となるレンタカー会社、日額、利用できる期間まで確認しておく必要があります。
水没した車の修理代とレンタカー代は別に考える
まず、車両保険とレンタカー費用の補償を分けます。
一般的な車両保険では、台風・洪水・高潮によって契約車両が損害を受けた場合も補償対象になります。
しかし、これは水没した自分の車を修理したり、全損時に保険金を受け取ったりするための補償です。
レンタカーを借りる費用まで当然に含まれるわけではありません。
レンタカー代については、保険会社によって、
「代車費用特約」
「レンタカー費用特約」
「レンタカー費用アシスト」
「ロードサービス費用特約の代車補償」
など別の補償を確認します。 (損保ジャパン)
つまり、水没後に見るべきなのは、
「車両保険あり」
だけではなく、
「レンタカー・代車費用あり」まで契約内容に入っているか
です。
車両保険がなくてもレンタカー代が出る場合がある
ここは保険会社によって大きく違います。
「水没車のレンタカー代なのだから、車両保険に入っていなければ絶対に出ない」
とは限りません。
例えば、あいおいニッセイ同和損保では、車両保険に入っていなくても、ロードサービス費用特約を「代車補償あり」で契約していれば代車費用を補償すると案内しています。 (あいおいニッセイ同和損保 FAQ)
一方、アクサ損害保険のレンタカー費用補償特約は、車両保険を付けた契約にセットできる仕組みです。 (アクサダイレクト)
つまり判断するのは、
「車両保険があるか、ないか」
だけではありません。
自分が加入している保険の商品で、レンタカー費用補償がどの契約に付けられているか
を見る必要があります。
「代車あり」と書いてあっても無料代車とは限らない
保険でいう「代車費用」は、普段使う「代車」という言葉と少し違うことがあります。
修理工場やディーラーが無料で貸してくれる車も、一般には代車と呼びます。
一方、自動車保険の補償では「レンタカー事業者から借りたレンタカー」を対象にする商品があります。
例えば三井住友海上のレンタカー費用特約では、修理工場等から借りるレンタカー以外の代車は対象外とし、レンタカー事業者から借りた車を対象としています。 (MS Ins)
無料で貸してもらえる代車なら、そもそもレンタカー代は発生しません。
問題になるのは、
「代車が空いていないので自分でレンタカーを借りる」
「販売店から有料の車を借りる」
といった場合です。
このときは、その車が自分の保険でいう「レンタカー費用」の対象になるかを確認してから契約します。
自分で先にレンタカーを予約しない方がいい
水没直後に車がなくなると、翌日の通勤などのため急いでレンタカーを予約したくなります。
しかし、保険会社へ確認する前に借りるのは避けた方が安全です。
東京海上日動では、レンタカー費用補償について、保険会社が指定するレンタカー会社または事前に承認したレンタカー会社から借りることを条件としています。 (東京海上日動)
保険会社によって条件は異なりますが、
「後で領収書を送れば、どこのレンタカーでも払ってもらえる」
とは限りません。
水没車を保険会社へ事故報告するときに、
「車が必要なのですが、レンタカー費用の補償は付いていますか」
「どこのレンタカー会社を使えばいいですか」
「1日いくらまでですか」
「何日間使えますか」
まで確認します。
そこから予約する方が確実です。
レンタカー代には1日あたりの上限がある
レンタカー費用補償があっても、好きな車をいくらでも借りられるわけではありません。
多くの商品では「1日あたり○円」という補償日額が設定されています。
例えば三井住友海上では、契約時に1日5,000円から2万円までの範囲で保険金日額を設定する商品があります。
東京海上日動でも、契約した補償日額を上限としてレンタカー費用を補償します。
損保ジャパンも、保険証券に記載された保険金額と利用日数をもとに支払限度額が決まります。 (MS Ins)
例えば契約上限が1日7,000円なら、1万円のレンタカーを選んだからといって1万円すべてが保険から出るとは限りません。
「今までSUVだったから同じSUVを借りたい」
ではなく、
自分の補償日額の範囲で借りられる車を確認する
ことになります。
水没車なら何日でもレンタカーを使えるわけではない
もう一つ見るのが利用日数です。
修理に1か月かかったからといって、契約内容に関係なく1か月分すべて支払われるわけではありません。
例えば、損保ジャパンの代車費用特約には事故時30日型と15日型があります。
東京海上日動は事故なら30日、故障なら15日を上限としています。
三井住友海上でも通常の事故では30日が基本ですが、所定の新車特約などを利用して買い替える場合には最大90日までとなる仕組みがあります。 (損保ジャパン)
この数字は保険会社共通ではありません。
水没後に、
「修理に2か月かかると言われたから、2か月分のレンタカー代も全部出る」
とは考えず、契約上の利用限度日数を確認します。
水没車が全損になったら「いつまで出るか」をもう一度確認する
水没がひどい場合、修理ではなく全損になることがあります。
そこで気になるのが、
「修理しないならレンタカー代はすぐ終わるのか」
です。
これも保険商品によって違います。
三井住友海上のように、所定の新車特約や車両全損時復旧費用特約を使って買い替える場合、納車までのレンタカー費用を通常より長く補償する商品があります。 (MS Ins)
反対に、そのような延長条件がない契約なら、買い替えまで何か月かかってもレンタカー代がずっと出続けるとは限りません。
全損と言われた段階で、
「レンタカー費用は何日目まで対象ですか」
「買い替えの場合に期間は延びますか」
を確認します。
大規模水害ではレンタカーそのものが足りなくなることもある
広い地域が水害を受けると、自分だけでなく周囲でも多くの車が使えなくなります。
そのため、特約はあるのにレンタカーそのものが借りられないことも考えられます。
三井住友海上では、災害などの影響でレンタカー不足となり借りられない場合、あらかじめ保険会社が認めれば、電車・バス・タクシーなどの代替交通費をレンタカー費用保険金として支払う仕組みがあります。 (MS Ins)
東京海上日動も、レンタカー費用アシストで一定条件のもと代替交通費用を補償しています。 (東京海上日動)
ただし、これもすべての保険で使える制度ではありません。
「レンタカーがありませんでした」
と後から交通費をまとめて請求するのではなく、
「レンタカーが確保できません。ほかの交通手段の費用は対象ですか」
と先に確認します。
水没車の修理に車両保険を使わなくても、レンタカー特約だけ使える場合がある
修理費が小さい場合や、翌年の保険料への影響を考えて、
「車両保険は使わず自費で直したい」
と考えるケースもあります。
このとき、レンタカー特約まで自動的に使えなくなるとは限りません。
三井住友海上では、レンタカー費用特約だけを利用した場合は翌年の等級が下がらないと案内しています。 (MS Ins)
三井ダイレクト損保でも、所定の契約ではレンタカー費用特約のみの利用は等級へ影響しないとしています。 (三井ダイレクト)
ただし、水没による車両損害について同時に車両保険を使えば、そちらの保険事故による等級への影響は別に発生します。
「代車特約を使うか」と「車両保険まで使うか」は分けて保険会社に確認すると判断しやすくなります。
水没後は「レンタカーを借りる前」に保険証券を見る
水没した翌日に車が必要なら、最初にレンタカー会社を探したくなります。
しかし順番を逆にします。
まず自動車保険の契約内容で、
「代車費用特約」
「レンタカー費用特約」
「レンタカー費用アシスト」
「ロードサービス費用特約」
などの記載を探します。
名前が見つからなくても、保険会社によっては自動的に付いている場合があります。
反対に、自動付帯の補償からレンタカー費用だけを外す特約がセットされている商品もあります。
例えば東京海上日動ではレンタカー費用を含む特約が自動セットされますが、レンタカー費用を補償対象外にする契約も可能です。
あいおいニッセイ同和損保にも、代車補償を対象外にする特約があります。 (東京海上日動)
したがって、商品名だけでは判断せず、自分の保険証券・契約画面を確認します。
「代車を借りてから確認」ではなく「借りる条件を確認してから手配」
水没車のレンタカー代が保険で出るかは、単純に、
「車両保険に入っているから出る」
「特約がないから絶対に出ない」
とは決められません。
保険会社によって、
車両保険が必要か。
レンタカー費用補償が自動で付いているか。
別の特約が必要か。
指定されたレンタカー会社を使う必要があるか。
1日いくらまでか。
何日までか。
全損・買い替えの場合に延長されるか。
レンタカー不足なら交通費に替えられるか。
まで違います。
だから水没後に確認する順番は、
保険会社へ水没事故を連絡する。
レンタカー・代車費用の補償が付いているか確認する。
日額・日数・利用できるレンタカー会社を確認する。
その条件が分かってからレンタカーを手配する。
です。
水没で車を失った直後ほど、急いで自分でレンタカーを借りる前に、
「私の契約では、今日から借りるレンタカー代はどこまで出ますか」
と保険会社へ確認してください。
出典
損保ジャパン｜代車費用特約（事故時30日型）／代車費用特約（15日型）